对保险法中不可辩解条款的分析

时间:2019-04-14 19:51:28 来源:洪江门户网 作者:匿名

对保险法中不可辩解条款的分析 作者:未知 [摘要] 2009年2月28日,新的《保险法》修正案获得批准,其最大的亮点是引入了“非防御条款”。该条款的引入意味着中国的保险业已达到一个新的水平,但非国防条款的规定过于笼统,实施过程中也存在许多问题。本文分析了新《保险法》引入的“非防御条款”存在的问题,并提出了相应的对策。 [关键词]保险法;非防御条款 I.非防御条款的简要说明 (1)不可辩护条款的含义。不可辩护条款,也称为无争议条款,意味着保险合同自成立之日起一段时间后成为不可争议的文件。此后,当被保险人投保时,保险人不得违反最大诚信,欺诈或错误的原则。陈述或隐瞒重要事实的行为以声称合同无效或拒绝支付保险费为理由而终止。从法律性质来看,非辩护条款属于实体权利的诉讼时效(或排除期限)。经过一段时间后,保险公司根据最大诚信原则撤销或拒绝的权利被取消。 (ii)《保险法》中的非辩护条款的规定。《保险法》第十六条规定:“如果被保险人因重大过失未履行前款规定的真实披露义务,保险人有权终止合同,可能影响保险人是否同意保险的决定。或者增加保险费率。如果因故意疏忽而故意或未履行前款规定的真实披露义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权终止合同。保险人知道前款规定的合同取消权。如果合同终止之日起超过30天,保险人不得终止合同;保险事故发生时,保险人应承担赔偿或支付保险费的责任。“ 第二,非防御条款的问题 (1)适用范围不明确。《保险法》非辩护条款的规定放在保险合同的一般部分。从立法技术的角度来看,所有保险合同,包括人寿保险合同和财产保险合同,均受非保护条款的约束。但是,从发达国家的立法经验和实际应用的角度来看,这种规定显然存在偏见。原因如下:首先,财产保险不同于个人保险。作为一个人的身体财产不会变得危险的概率会随着时间的推移而增加。保险合同终止后,被保险人也可以投保保险公司不会影响他们享受的福利。其次,非辩护条款的目的是保护受益人的预期利益。财产保险的对象是财产或财产权益,目的是弥补损失。它不如人的人寿保险价值,因此不应适用不防御条款。第三,财产保险合同期限短,保险期限不符合不可辩护条款两年保护期的要求。(2)恢复合同的规定缺失。恢复所谓的保险合同意味着当取消保险合同中止的原因时,恢复其有效性,恢复后的合同是恢复前的合同的延续。将无抵押条款适用于恢复保险合同有两个主要问题。有两个主要问题。对于恢复保险合同,可辩护期限是保险合同中止后的时间。保险合同恢复后仍会重新计算。第二,当保险合同恢复时,被保险人应当履行向保险人真实披露的义务,在这种情况下,如何计算保护期的起始时间。 (3)不可抗辩条款的适用也不例外。在司法实践中,并非所有保险合同在成立两年后都受到无保护条款的约束,例如:保险合同一开始没有成立或无效,被保险人不支付保险费,被保险人特别严重欺诈和保险法这些不可辩护的条款没有例外。此外,《保险法》规定:“如果合同成立之日起已超过两年,则保险人不得终止合同”。如果按照文本的含义理解,其含义是:合同成立两年后,不论被保险人如何。如果合同在两年期限内死亡,保险人不能终止合同。如果被保险人在保险合同成立后两年内死亡,但延迟两年后向案件报案并申请索赔,即使保险人在调查后发现故意重大不发出通知,合同也是如此无法终止。这显然是不合理的,因为被保险人的死亡意味着主题的损失,合同应该终止。如果法律没有明确规定,可能会引起一些争议。 第三,改进《保险法》非防御条款的对策 (1)界定不可辩护条款的适用范围。根据保险法,保险合同的一般规定中规定了不可辩护的条款。作者认为,非辩护条款仅适用于个人保险。不可抗辩条款的规定应当从保险合同的一般规定转移到人寿保险合同的特殊规定。或者在条款之前注明“人寿保险合同”。(2)规定恢复合同的适用 1.复职合同的辩护期。恢复的保险合同是将原始的暂停保险合同恢复到之前的有效性。保险合同的实质是在暂停前延续原保险合同的有效性和内容,而不是代表原保险合同的有效性和内容再生新保险。合同。因此,笔者认为,中国的保险法应规定,当保险合同恢复时,保护期的计算应从原保险合同暂停之前的时间开始计算。 2.如实报告恢复合同的义务。恢复保险合同时,被保险人应当履行向保险人真实披露的义务,并重新计算当时的可抵押期限,而不是在原保险合同暂停前累计结算,如上所述。这样的规定可以防止被保险人在恢复保险合同时恶意违反真实披露义务,从而保护保险人的利益。 (3)明确规定适用非辩护条款的例外情况 保险合同尚未生效。非辩护条款是保险合同的一部分,是基于保险合同已经建立和有效的事实。如果保险合同未成立,或者在保险合同成立后没有生效,那么无保护条款没有效力来源,也没有必要执行无保护条款。如果保险合同无效,保险合同从一开始就无效,保险人无需行使合同取消权终止合同。因此,保险人条款无需限制保险公司的合同取消权。 2.被保险人尚未支付保险费。保险合同是双重合同,双方的共同考虑是有效设立合同的基础。根据价格余额原则,被保险人支付保险费以获得保险人提供的保护,保险费也是保险人应当承担保险责任的对价。如果被保险人未能履行其义务并未按时支付保险费,则保险人没有义务履行保险责任。当然,没有必要适用不防御条款。因此,为避免纠纷,中国的保险法应明确规定不支付保险费的不合规条款。 被保险人有严重的欺诈行为。保险合同对被保险人最大诚信原则主要体现在真实披露义务上。被保险人的欺诈行为,特别是严重的欺诈行为,应受到法律的制裁和制裁。因此,基于中国保险法未规定被保险人的严重欺诈行为是否违反真实披露义务的事实,无论是否适用不可抗辩条款,笔者认为严重欺诈行为应当明显违反真实义务。披露,不违反条款不适用;并且可以应用一般欺诈。辩护条款。严重欺诈的定义可以考虑欺诈者的恶意主观程度,欺诈手段和欺诈造成的损害程度。保险事故发生在国防期间。由于保险事故可能发生在辩护期间,如果被保险人在此期间未通知保险人,则该两年期全额保险人无权终止合同,这对保险人来说显然是不公平的。因此,应当规定,如果保险事件发生在可辩护期内,即使被保险人或受益人在合同成立两年后提出索赔,保险人也可以根据被保险人的违约行使终止合同的权利。真实披露的义务。此时,终止合同的权利不受无可辩驳条款的约束。 引入无保护条款有助于调整保险合同当事人的利益,实现利益平衡。但是,我国《保险法》中无法解释的条款在申请过程中受到进一步的监管。因此,有必要完善非国防条款的规定,以完善我国的保险法律制度,促进中国保险业的健康发展。 【参考资料】 [1]罗秀兰。论不可逆转条款及其在保险法中的修改[J]。 J. Law,2009(12)。 [2]朱明来。保险法[M]。天津:南开大学出版社,2006。 [3]李婷。论新不可抗拒条款的进展与不足[J]。现代工商业,2010(2)。

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